Selv om du har kjøpt den første boligen, har du kanskje fortsatt med å spare i BSU? Men hva bør du som eier bolig gjøre med pengene som fremdeles står på BSU-konto nå som du har mistet skattefordelen? Her får du noen alternativer.

For bare noen år siden kunne du som ung boligeier fremdeles nyte godt av skattefordelen ved å fortsette å spare i BSU-kontoen, selv etter du hadde kjøpt din første bolig. Fra 1. januar 2021 ble det imidlertid innført nye regler som gjør at det kun er de som ikke eier bolig som får skattefradrag for BSU-sparing.

Men ikke alle trenger å bruke BSU-pengene når de kjøper sin første bolig. Hva gjør du som boligeier med pengene du har oppspart på BSU-kontoen din? Ifølge privatrådgiver Christoffer Wiik ved Handelsbankens kontor i Olav Vs gate i Oslo, kan BSU-sparing fremdeles lønne seg for mange, selv uten den gunstige skattefordelen.

– Det er fremdeles mange fordeler ved BSU-sparing etter at du har kjøpt bolig, selv om skattefordelen ble fjernet for alle som eier bolig. Jeg vil anbefale deg å ta kontakt med rådgiveren din i Handelsbanken for å se på hva som er den beste løsningen for deg.

Som boligeier har du imidlertid noen alternativer for hva du kan gjøre med pengene du fremdeles har på en BSU-konto:

1: Fortsett å få markedets beste innskuddsrente

Som boligeier med BSU-konto, nyter du fremdeles godt av bankens beste innskuddsrente, som for tiden er på 2,95% frem til du fyller 34 år. Etter fylte 34 går renten på BSU-kontoen ned.

– Dette er vesentlig bedre enn hva du får på en ordinær sparekonto i dag. Selv om du får bankens beste rente ved å beholdene pengene dine på BSU-konto, er det viktig å huske på at midlene fremdeles er låst til boligformål, sier Wiik, før han legger til:

– Dersom du som boligeier velger å fylle opp BSU-kontoen din i år, bindes pengene du setter inn til boligformål fra 31. desember. Det er de samme strenge uttaksreglene som gjelder for hva du kan bruke BSU-pengene på selv om du eier bolig. For noen kan det være bedre å sette av penger til buffer, i eksempelvis en sparekonto, eller i mer likvide spareprodukter som fond, i stedet for å sette pengene på BSU-konto. Er du i tvil anbefaler jeg deg å ta kontakt med rådgiveren din.

• Ønsker du å lese mer om hvordan en BSU-konto fungerer? Eller lære mer om fordelene den gir? Da kan du finne ut mer her!

2: Bruk pengene på oppgradering av boligen

Tidligere har du kun hatt mulighet til å bruke pengene du har spart i BSU-ordningen som egenkapital til kjøp av bolig, eller til nedbetaling på boliglånet (Mer om alternativer for nedbetaling på boliglånet lenger ned i artikkelen). Fra 1. januar 2021 ble imidlertid reglene endret. Nå kan du også bruke BSU-pengene til varige påkostninger og vedlikehold av boligen.

Men hva innebærer egentlig det og hvordan gjør man det i praksis?

– For å bruke BSU-midlene til oppussing, er du nødt til å signere en erklæring på at du selv er ansvarlig for å redegjøre for at pengene er brukt til varige påkostninger og vedlikehold. Det betyr at du blant annet må ta vare på kvitteringer som bekrefter utført arbeid på boligen. I tillegg kan det være smart å ta bilder for å dokumentere utførte arbeider. Her er det viktig å gjøre tingene ryddig og forskriftsmessig, da Skatteetaten kan kreve at du sender inn dokumentasjon i ettertid.

Når erklæringen er signert, kan du selv velge om du ønsker pengene tilgjengeliggjort før eller etter oppussingen.

– Oppussing defineres som det som følger boligen med et eventuelt salg. Dette kan blant annet være oppussing innvendig eller utvendig av boligen, installering av solcellepaneler eller lader til EL-bil. Det innebærer ikke kjøp av møbler, sier han, før han legger til:

– Når man signerer erklæringen, er man selv ansvarlig for å holde seg innenfor rammene til Skatteetaten . Vurderer du å bruke pengene på vedlikehold, vil jeg anbefale deg å ta kontakt med rådgiveren din i banken.

3: Betal ned boliglånet med et engangsinnskudd

Et alternativ til å ha BSU-midlene på konto med bankens beste rente frem til du fyller 34 år, kan være å bruke beløpet  du har på  BSU-kontoen til å nedbetale på boliglånet med et engangsinnskudd.

– Dersom du bruker BSU-midlene dine til å nedbetale på boliglånet ditt, vil du umiddelbart kunne redusere gjeldsgraden din. Dette vil kanskje gi deg anledning til å låne penger til andre ting, som for eksempel til bil. Andre har kanskje et mål om å komme innenfor en belåningsgrad på boligen som de føler seg komfortable med og hvor de rett og slett sover bedre om nettene med mindre gjeld. Spør også rådgiveren din om en redusert belåningsgrad vil kunne føre til bedre betingelser på boliglånet ditt.

Dersom du skal benytte BSU-midlene til å gjøre et engangsinnskudd på boliglånet ditt, må du ta stilling til om du ønsker at den gjenværende løpetiden på boliglånet skal reduseres, eller om du ønsker at de månedlige terminbeløpene skal reduseres.

– Ved å be om at løpetiden på boliglånet opprettholdes, vil du umiddelbart kunne redusere dine månedlige låneutgifter. Da får du mer fleksibilitet i hverdagsøkonomien og/eller du kan sette av penger til langsiktig sparing i fond eller andre spareprodukter, tilføyer privatrådgiveren.

4: Bruk BSU-kontoen til å betale månedlige avdrag på boliglånet

Ønsker du hverken å pusse opp boligen, la pengene nyte godt av renten på BSU-kontoen din, eller nedbetale boliglånet med et engangsinnskudd, er et siste alternativ og bruke pengene du har stående på BSU-kontoen som månedlig nedbetaling av boliglånet.

– Vanligvis betaler du kanskje ned på boliglånet med en del av den månedlige inntekten din. Du kan bruke BSU-midlene til dette.  I disse månedene får du da mer penger å rutte med fordi du slipper å bruke lønnsinntekten din på avdrag på boliglånet i denne perioden, sier Wiik og legger til:

– Det gjør at du eksempelvis får mulighet til å bygge en god buffer, spare på andre måter eller rett og slett får mer penger å bruke på andre ting.  

Privatrådgiveren understreker at det kan være lurt å tenke på hva som er formålet med denne sparingen og oppfordrer til å legge en plan sammen med rådgiveren din.

• Eier du ikke bolig ennå? Da kan det være lurt å legge en plan for BSU-sparingen. Her får du noen tips på veien.

Privatrådgiverens råd til unge boligeiere med BSU-konto:

• Skaff deg oversikt over økonomien din, tenk gjennom planer og mål: Hvor langt tidsperspektiv har du? Hvor stor risiko ønsker du å ta med sparepengene dine?
• Det er alltid lurt å ha en buffer på konto til uforutsette hendelser.
• Du får bankenes beste rente på BSU-kontoen frem til du fyller 34 år.
• Avtal gjerne et møte med rådgiveren din. Vi kan hjelpe deg med å legge en plan for økonomien din som er skreddersydd deg og dine behov.
• Fortsett de gode sparevanene du har opparbeidet deg, selv om du ikke lenger kan spare mer på BSU!

Tenker du på å hjelpe barna dine inn på boligmarkedet? Her kan du finne ut mer om de ulike metodene.