Derfor er det smart å spare i fond selv om du har boliglån

Har du noen gang hørt at du ikke bør spare i fond hvis du har et boliglån som er større enn 60 prosent av boligens verdi? Det kan koste deg dyrt, ifølge plasseringsrådgiver Marita Leine i Handelsbanken.

Har du nettopp kjøpt en bolig? Eller har du fremdeles et høyt boliglån sammenlignet med boligens verdi? Da kan det likevel være fornuftig å spare i fond.

– Når du får et boliglån, sjekker alltid banken at økonomien din tåler en boliglånsrente som er hele fem prosentpoeng over dagens rentenivå. Har du boliglån, har du også rom til å betale mer i renter enn du gjør i dag, forteller plasseringrådgiver Marita Leine ved Handelsbankens kontor i Olav Vs gate i Oslo.

Hun har hjulpet flere som lurer på når det er riktig å begynne med fondssparing.

– Hvis du venter til du har nedbetalt boliglånet til 50 – 60 prosent  av boligens verdi, kan du gå glipp av mye penger. Sparing i fond samtidig som du har boliglån, gjør at du over tid kan bygge deg opp en betydelig formue. Det gjør at du også får større fleksibilitet og har midler lettere tilgjengelig enn om du hadde nedbetalt ekstra på boliglånet, forteller hun.

Men hvordan kan dette se ut i praksis?

Se for deg at boliglånsrenten er 2,5 prosentpoeng høyere enn det du betaler i dag. Har du et lån på fire millioner kroner, betyr dette økte lånekostnader på i overkant av 8000 kroner hver måned.

– Hvis du i stedet velger å bruke disse 8000 kronene i måneden til å nedbetale boliglånet, vil nedbetalingstiden på lånet endres fra 30 til cirka 17 år. Det kan være deilig, men la oss se på et enda bedre scenario, sier Leine, før hun legger til:

– Over tid har avkastningen på fondssparing vært høyere enn boliglånsrenten. Hadde du i stedet satt disse 8000 kronene inn i et globalt aksjefond, vil du både ha nedbetalt på boliglånet i henhold til planen, og sittet igjen med en betydelig avkastning. Både med tanke på det du har spart, men også ved hjelp av rentes rente-effekten. Etter 30 år vil du blant annet kunne ha opparbeidet deg en totalverdi på ni millioner kroner om du både ser på det beløpet du har spart, men også ved hjelp av rentes rente-effekten

Men hva i alle dager er egentlig rentes rente-effekten?

Da kan det være en fordel å ta ett steg tilbake og ta på seg de lange brillene. Rentes rente-effekten begynner fra du sparer den første kronen. Avkastningen for hvert år du sparer, legges til det sparebeløpet du har opparbeidet deg til enhver tid. Det gjør at du både får rente på de opprinnelige sparepengene og rentene du har opparbeidet deg fra tidligere år. Har du et langsiktig perspektiv på sparingen, vil veksten bli eksponentiell.

Når er det riktig å begynne fondssparingen?

Ifølge plasseringsrådgiveren kan man begynne fondssparing så tidlig som mulig.

– Har du 300 kroner i måneden til overs, kan du spare de i fond. Et annet godt tips er å huske å øke månedlig sparing dersom man går opp i lønn. Får du enten en bonus, eller penger igjen på skatten, kan det være et godt tidspunkt for å se om noe kan settes i fond i stedet for å gå til forbruk, sier Leine.

Dette kan også gjøres selv om du har et boliglån.

– Siden banken allerede har sjekket at du tåler en renteøkning på fem prosentpoeng når du får boliglånet, vil det for mange da også være rom i økonomien for å spare litt ekstra i fond hver måned. Når renten øker, har man muligheten til å redusere den månedlige sparingen for å opprettholde en normal økonomi. På samme måte kan du øke sparingen igjen hvis renten synker. Da vil du heller ikke bli like rentesensitiv om boliglånsrenten skulle øke.

Det kan faktisk også være en sikkerhet i seg selv å spare det ekstrabeløpet banken har regnet seg til at du tåler i renteøkning.

– Det gjør også at du får en ekstra trygghet dersom uventede situasjoner skulle oppstå.

Bruk tiden til hjelp

Ifølge Leine er noe av det viktigste med fondssparing å bruke tiden til hjelp.

– Historisk sett har lang tidshorisont gitt bedre avkastning med god drahjelp av rentes rente-effekten. Det gjør at du desto tidligere du begynner å spare, jo bedre mulighet har pengene dine for å vokse.

Hvordan komme i gang med fondssparing? Her får du noen tips og råd på veien fra plasseringsrådgiveren!

Historisk avkastning er ingen garanti for framtidig avkastning. Framtidig avkastning vil bl.a. avhenge av markedsutviklingen, forvalters dyktighet, verdipapirfondets risiko, samt kostnader ved tegning, forvaltning og innløsning. Avkastningen kan bli negativ som følge av kurstap.

Relaterte artikler