Det kan være lurt å ta noen grep tidig for å ha mer å rutte med som pensjonist. Oppretter du en IPS-konto, får du i tillegg en skattefordel med på kjøpet.

30. november 2020

Fakta om individuell pensjonssparing (IPS)

• Individuell pensjonssparing er spareavtale hvor pengene dine er øremerket til pensjon.
• Pengene du sparer i IPS kan du selv plassere i de fondene du ønsker.
• Du kan spare så mye du vil i måneden, og maksimalt 40.000 kroner årlig.
• IPS-ordningen gir deg en skattefordel på 22% av sparesummen.
• Det du sparer i IPS låses frem til du fyller 62 år. Utbetalingstiden er minst 10 år og utbetalingene skal vare til du tidligst fyller 80 år.
• Det er først når du de oppsparte midlene utbetales at du skatter av sparebeløpet. Utbetalingene skattelegges som alminnelig inntekt.
• Kostnadene avhenger av hvilke fond du ønsker å plassere pengene i.

Har du kontroll på pensjonen din? Eller kanskje du ønsker å ha litt større økonomisk frihet som pensjonist?

– Vi har alle ulike utgangspunkt for hva vi får utbetalt i pensjon. Hva du får avhenger av alderen din, hva arbeidsgiveren din sparer til deg i pensjon, og hvor mye du klarer å spare selv. Desto yngre du er, jo mindre kommer du mest sannsynlig til å få fra staten i pensjon. Det betyr at du kan være nødt til å måtte spare mer selv, sier pensjonsrådgiver Dagfinn Engelstad i Handelsbanken.

Pensjonsrådgiveren forteller at desto yngre man er, desto lavere blir mest sannsynlig pensjonen fra staten – selv om arbeidsgiveren din sparer for deg. Dermed blir behovet for å spare selv stadig større dersom man ønsker å gjøre litt mer som pensjonist.

– Sparing og forbruk er valg hver enkelt av oss tar. Det handler om å gjøre prioriteringer i hverdagen. Hva skal jeg bruke pengene mine på? Hva gir mest nytte? Unge vil kanskje prioritere bolig, mens barneforeldre kanskje prioriterer bil eller fritidsbolig, sier pensjonsrådgiveren, før han legger til:

– Pensjon er lønn den dagen arbeidslivet er over. Vi har alle et forhold til lønnen vi får fra arbeidsgiver hver måned. Samtidig vet vi at vi skal leve et liv som pensjonister i 30 til 40 år. Om man ønsker å gjøre de samme tingene i pensjonisttilværelsen som man gjorde da man jobbet,  bør man begynne pensjonssparingen tidlig.

Han fraråder likevel å legge alle eggene i samme kurv. Engelstad forteller at man bør fordele sparebeløpet på flere områder. Det kan for eksempel være til bolig, buffer og pensjon.

– Det er imidlertid fint å komme i gang tidlig med å spare til pensjon selv. Da blir ikke belastningen like stor senere i livet. Individuell pensjonssparing (IPS) kan være et godt alternativ for de som ønsker å pare til pensjon, sier pensjonsrådgiveren.

Pengene du sparer i IPS øremerkes nemlig til pensjon og kan ikke utbetales før du fyller 62 år. Dersom du ikke ønsker å låse pengene til pensjon, kan det være lurt å vurdere andre alternativer som normal pensjonssparing, ifølge Engelstad.

Har begynt med IPS som 18-åring

En som allerede har opprettet IPS, og ønsker å øremerke noen av sparepengene til pensjon, er 18 år gamle Nora Bøthun-Bendiksen som allerede har sikret seg lærling-plass med fast inntekt.  

– En av grunnen til at jeg begynte så tidlig med å spare til pensjon, er at jeg allerede nå vet at jeg skal inn i et yrke som har lav pensjon, sier Bøthun-Bendiksen.

Det er hun ikke alene om. For det er store sprik i hva arbeidsgiveren din sparer til deg i pensjon, og mange er kanskje usikre på hvor mye de kan forvente å få utbetalt når pensjonisttilværelsen står på trappene.

– For meg har det vært viktig å komme i gang med pensjonssparingen tidlig slik at belastningen ikke blir så stor senere i livet, sier hun.

Men hvorfor begynner egentlig en 18-åring å spare til pensjon? Bøthun-Bendiksen forteller at hun har to foreldre er svært opptatt av økonomi og har hjulpet henne tidlig i gang med sparingen. Det er kanskje også derfor hun har opprettet IPS-kontoen.

– Når jeg sparer i IPS, er de oppsparte midlene bundet til pensjon og noe jeg ikke kan bruke på andre ting. I tillegg har man jo et skattefradrag som er positivt, sier hun.

Så langt i år har Bøthun-Bendiksen spart 40.000 i IPS, men har ikke bestemt seg for et fast beløp hun ønsker å spare i måneden ennå. Hun sparer også i BSU og til bolig for øvrig. Hun mener unge bør begynne å spare til pensjon så snart de har mulighet. Samtidig er det mange unge som prioriterer boligsparing før tanken om pensjonssparing i det hele tatt streifer dem.

– Begynner man å spare å snart man har mulighet, har man i hvert fall startet. Det kan godt være små beløp i starten. Jeg synes det er lettere å spare jevnlig når man først har kommet i gang. Det er også motiverende å se at de små beløpene øker i verdi og kan gi god avkastning over tid. 

– Har du noen tips til andre unge som tenker på å begynne tidlig med pensjonssparingen?

– Kom i gang med pensjonssparingen så raskt som mulig etter at man har begynt å jobbe. Det er viktig å huske på at det ikke er snakk om å sette inn alle pengene med en gang. Det kan gjerne være månedlige summer man ikke merker så godt. Kanskje man kan spare på å ikke dra på kafé eller restaurant. Dette er kanskje ekstra viktig for unge som velger yrker med lav pensjon. Man har ikke like stor økonomisk frihet som minstepensjonist. Det er fint å ha mulighet til å reise på ferier, eller ha nok til gaver til barnebarn.

Et bevisst forhold til pensjonssparing

– Det å starte pensjonssparingen like tidlig som Nora, gir vanvittig gode resultater over tid. Det gjør at hun ikke trenger å spare like mye senere i livet. Det at hun har spart fra ung alder, har gjort henne godt rustet i fondssparingen. Det gir henne en større trygghet til å spare på andre måter enn i egen bolig, og kommer til å gi henne fordeler senere i livet, sier Engelstad.  

Ifølge pensjonsrådgiveren er det stadig flere unge som interesserer seg for pensjon.

– Vi ønsker at det skal være enkelt for kundene våre å komme i gang med pensjonssparingen. Samtidig er det viktig å ha et bevisst forhold til den. Når dagens unge arbeidstakere blir pensjonister, må de mest sannsynlig ha spart en del selv. De kan gå en vanskelig tid som pensjonister i møte hvis de i hovedsak belager seg på pensjonsutbetalinger fra folketrygden, sier han, før han legger til:

– IPS er en spareform som øremerker midlene til pensjon. Det som gjør det ekstra gunstig er at staten hjelper deg med sparingen. For hver hundrelapp du sparer, hjelper staten deg med 22 kroner i skattelette.

Det er først når de oppsparte midlene utbetales, at du er nødt til å skatte av det du har spart i IPS.

Snart kommer en forenkling av pensjonen din: Dette betyr det for deg

Les mer om egen pensjonskonto (EPK) her!

Skaff deg oversikt før du oppretter IPS

Ifølge pensjonsrådgiveren kan det være lurt å skaffe seg oversikt over egen pensjonen og tenke igjennom noen sentrale spørsmål før man oppretter IPS:

1. Hvor mye får du utbetalt i pensjon allerede? Hva er utgangspunktet mitt? Hvor mye pensjon kommer fra folketrygden og hvor mye kommer fra arbeidsgiveren min?
2. Hvor mye er jeg komfortabel med å spare?

– Hvis du har en idé om dette, kan du sette sammen det du får fra staten med det du får fra egen sparing. På den måten kan du finne ut av hvor mye den totale månedlige pensjonsutbetalingen din ender på, forteller han.

Han anbefaler å logge seg inn på norskpensjon.no for å få oversikt over pensjonsutbetalingen. Der får du opp en prognose for hva du vil få i pensjon fra folketrygden og arbeidsgiver.

– Tar du det neste steget og oppretter IPS, er det viktig å tenke igjennom din risikovillighet. Hvor stor risiko er det du ønsker i sparingen? Fordi pengene er plassert i fond, kan verdien av pengene svinge i spareperioden. For de med høy risikovillighet og som ønsker å spare langsiktig, anbefaler vi å ha en aksjeandel i fondene som er så høy som mulig, men ikke høyere enn man selv er komfortabel med, sier Engelstad, før han legger til:

– Ofte går risiko hånd i hånd med avkastning. Desto høyere risiko man er villig til å ta, jo høyere verdiøkning kan man ofte forvente å få. Oppretter du IPS på nett, får du opp noen spørsmål om ditt forhold til risiko.

Kan individuell pensjonssparing være noe for deg? Her kan du lese mer om ordningen og enkelt komme i gang med pensjonssparingen!